重疾险中的重疾包括哪些疾病？
我们常常说的重疾险，千万不要有误解，是真的对身体有很大危害、并且治疗费用巨大的疾病才能被称作重疾。有的人买了份重疾险，就以为什么毛病都能保了，这种想法是大错特错的！
在这些重疾里，恶性肿瘤（俗称癌症）、脑中风后遗症（俗称脑梗）、急性心肌梗塞（俗称心梗）是重疾中发生概率最高的三种疾病，占比85%-90%以上。
有的人担心，这些疾病我们作为普通人根本就看不懂，谁知道里面有没有坑呢？
的确，1995年我国开始有重疾险之后，并没有对重疾的一个统一的定义和规范，重疾险是由各家保险公司自行定义的，普通投保人根本搞不清楚里面的细节，因此容易“着道”，也引发了多起理赔***案件。
为了纠正这一现象，中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年颁布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对最高发的25种重疾进行了统一的定义，所有保险公司在设计重疾险产品时，都必须遵照这一规范，不得有任何文字的删改。
而这25种重疾就涵盖了所有重疾的95%以上，可以说已经基本覆盖了所有大病风险了。
为什么我一直强调重疾病种的多少并非投保的主要考虑因素呢？正是因为上述原因。除了统一规定的这25种重疾之外，其他重疾发生的概率已经极低。保险本来的意义就是防范重大风险，小概率的病种有还是没有，根本不会有太大影响。
而且有了这个统一规范定义，普通投保人也不用去担心病种定义有没有坑了，因为这25种重疾已经是由国内最权威的机构制定的定义。
随着重疾险的发展，后来又有越来越多的人觉得重疾赔付的门槛太高，要达到很严重的状态才有得赔。为了顺应时代的发展和需求的变化，保险公司开始推出带轻症的重疾险产品了。
那么什么叫轻症呢？
还是以刚才那款产品为例，其定义的轻症有以下几种：
所谓轻症，虽然带个“轻”字，但并不是说是不严重的疾病哦。
比如极早期的恶性肿瘤，就是原位癌，尚未发生转移；轻微脑中风也是脑出血、脑栓塞、脑梗塞的状况，只是尚未达到脑中风后遗症的程度；不典型心肌梗塞也是尚未达到急性心肌梗塞的程度，但是某些指标已经达到了合同标准。
总结来说，轻症也属于重疾，只是程度没有定义的重疾那么深而已，对人体的伤害还没有重疾那么大，花费的治疗费用也相对来说要少一些。
值得一提的是，轻症的定义保监会并没有统一，仍然是由保险公司自行定义的。但是只要涵盖有极早期恶性肿瘤、轻微脑中风、不典型心肌梗塞这三种轻症的产品，都可以算的上是好产品。因为这三种轻症恰好对应了最高发的那三种重疾，同样属于高发轻症。
而且购买带有轻症保证的重疾险，还有个好处就是普遍会带有轻症豁免保费条款，一旦被保人罹患重疾，在获得轻症保险金赔付的同时，可以豁免后期的保费，但保险合同依然有效，重疾保障仍然存在。
最后，再说说重疾险的意义。虽然保障的病种并不多，但确都是一旦罹患，就可能长期失去继续工作能力、需要支出大量金钱用于治疗、康复，对家庭的经济压力巨大。因此，和投保医疗险相比，投保重疾险更能体现每年支出少量金钱来覆盖最大健康和财务风险这一思想。
这，就是重疾险存在的意义！
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事实上，重疾险中的重疾，一般我们不能按照俗称或主观意识来判断一个病是否为重疾，而要清楚保单中的解释和判定条件。合同上每个字眼的释义非常关键。
根据保监会的要求，重疾险有6种核心重疾的保障，只要是重疾险，就必须包含这六种疾病，具体表现为：恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，终末期肾病。
此外，行业重疾定义还规定了另外19种比较常见的重疾，这就组成了最常见的25种重疾组合。至于市面上保40种甚至80种重疾的，则由保险公司自主定义的。
另外，随着医学的不断发展，重疾险中的重大疾病的种类会有变化。比如几年前保角膜移植属于重大器官移植，在重疾险的保障范围内，但如今的重疾险条款里，角膜移植不再被包含其中了。
因此，我们在选择重疾险时，不能只简单关注重疾有多少种、保额多少，更应该了解保什么和不保什么，看清楚合同的具体条款很重要。
重疾险原理很简单，就是被保人患有符合合同约定的病，保险公司就会赔付一大笔钱。
给我一首歌的时间，让我教大家读懂重疾险
一.什么是重疾？
目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类：
在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。
而这法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。
二.如何挑选一款重疾险？
授人以鱼不如授人以渔，我不卖保险，我只卖点子。让我教会大家如何向保险销售员夺命追魂五连问。
1.轻症保障需要齐
一般重疾险的保障都包括重疾和轻症，每款产品都会有法定 25 种重疾，已经能覆盖 95% 的重疾赔付。但是，业内对于轻症病种是没有强制要求的，所以各家公司可能会存在差异。
下面是几款市场热销产品的高发轻症统计：
可以看到，各款产品还是有一定差异的。在这些病种中，又要特别关注最高发的 3 种：极早期
恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗（或介入术、微创搭桥术）。
2.法定重疾也有门道
虽然说几乎所有重疾险都包含了法定 25 种重疾，但其实这里面还有不少门道，其中 有 6 种疾病的理赔年龄是可以自行设定的。它们分别是：
以 X 银人寿的重疾险为例，在“严重阿尔兹海默症”（俗称老年痴呆）的疾病理赔条件里有这么一句话：
我们只对被保险人 在 70 周岁前被确诊患有本病承担保险责任 。
我们知道 70 岁前后正是这个疾病的高发期，如果 70 岁之后就不保了，我觉得保险公司不太够意思咯。
3.大而全不一定好
现在很多保险越做越复杂，就算我这种保险界耆宿偶尔也会被绕晕，何况普通消费者。
有一些产品号称除了重疾和轻症，还有一大堆的保障。但需要注意，很多保障都是共用保额。
例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不再赔付了。
这类保险难以对比其他产品，定价不透明，一般价格都不菲。这类产品就没有高杠杆性，失去了以小博大的作用。
身为社会主义优秀接班人，我们要学会抓住问题的主要矛盾，买保险不要贪大求全，先把保额做大再说。
4.返还型保险不一定划算
有些朋友啊，一听到保费可以返还，就双眼放光了。你再会算，能比得过保险公司精算师吗？
保险就是一种金融产品，我们买保险就是一种消费，我们会享受到保险带来的保障，但不能占到保险公司的便宜。以天安爱守护（可以附加两全险）为例，看看返还和不返还到底有什么差别：
我们可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。
天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
5.健康告知随便填
很多时候为了促成签单，一些销售人员会告诉我们：只要没住过院，健康告知可以全填否，《保险法》规定过了两年就一定赔。
真的是这样吗？我们先来看看《保险法》是怎么说的：
订立合同时，保险公司就有关[_a***_]提出询问的，投保人应当如实告知。
如果未履行如实告知义务，足以影响承保决定，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿责任。
合同成立超过两年的，保险公司不得解除合同；发生保险事故的，应当承担赔偿责任。
可以看到，《保险法》确实有相关的规定，但这条法律设立的初衷是：保护消费者的合法权益，而不是帮助消费者骗保，把明明不应该赔的变成可以赔。我也接触过一些案子，被保人恶意隐瞒身体状况，即使两年后，双方对薄公堂，保险公司依然胜诉。
没有如实进行健康告知，最后受伤的自己。毕竟我们要理赔找的是保险公司，而不是卖保险的业务员。
三.闲聊几句
生老病死是人生必经阶段。病来如山倒，一场重疾不仅会压垮身体，也可能会让一个家庭负重前行甚至崩溃。每个人对此都应心存敬畏，而不是侥幸地想这都是别人的故事。
购买保险和挑选合适保险同样重要。不要冷眼看待排斥保险，也不要盲目迷信保险万能，正确认识它，才能享受到这项人类伟***明的收益。
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