重大疾病保险知识点总结,重大疾病保险知识点总结汇总

1. 重疾保险如何挑选？要注意什么？

重疾保险如何挑选？要注意什么？

重疾险该怎么挑

说实话，这两年重疾险变化挺快的，各种责任繁多。

于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：

1、保额

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫：

重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，

不无道理。

而且，最近几年有这么一个趋势，

很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，

比如达尔文2号，60岁前多赔50%，

这类责任非常的优秀，

这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，

在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，

如果在保费上也很友好，“加量不加价”。

那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。

2、保障期限

保障期限建议保终身，

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

所以可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。

3、保费

以只赔一次重疾的重疾险价格为例，

30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。

（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）

这是目前来说，这是重疾险的底价。

因为随着市场的发展，现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。

以互联网端销售产品为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜。

但是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。

说明目前的互联网端销售的产品，基本就是底价了。

4、轻症/中症

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。

所以，轻症/中症责任建议一定要加上，

银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。

公子把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没，这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

30岁男，30年，保终身的保费在4800-5500之间：

而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：

介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：

5、癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类：

一类是癌症多次赔。

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%，

最便宜的如康惠保2020，超级玛丽2020MAX，达尔文二号，

如康惠保2020，50万保额，30年缴费，30岁男，保终身，

不含癌症二次是5265

含癌症二次是5660

只贵了7.5%。

大家对这个数字可能没什么概念，

这个数字，已经接近癌症二次责任的***了。粗略计算可以参考这篇：

重磅！2020年爆款重疾险首次测评，再上多款五星级产品

所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），建议尽量选上。

另一类是重疾多次赔，

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，

通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。

在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了8%。

以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。

6、身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。

因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。

可是同样的，保费也要高出30%以上。

这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。

通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。

7、投保人豁免

投保人，就是买保险交钱那个人。

比如，老子给儿子买，投保人是老子；

丈夫给妻子买，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，

其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。

但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，

因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：

8、重疾数量

保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，

规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。

9、等待期

理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。

原因有二：

1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。

10、犹豫期

犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

所以犹豫期，不重要。

在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：

只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

重疾保障的种类，条款，每家公司都差不多，都是通过了银保监的审核才能在市面上销售的。

当然如果你要买，建议选择大公司，买保险虽然不是为了用，但是真的要用的时候，能不能垫付医疗费，理赔时效真的很重要！

接下来就是选择险种，重疾分终身重疾险和消费型重疾险，终身重疾险，指的是约定缴费期结束后，不用再交费了，但是保障我们终身的，这种保险保费是根据购买年龄，购买的保额，交费年限来决定。另外一种就是消费型重疾险，比如市面上特别火的百万医疗险，一年期重疾险保费特别便宜，一年有200万的保额，而且自费药和进口药都能报。

经济如果允许，建议终身重疾险和百万医疗险都配置！

简单说说原因

终身重疾险的赔付方式是确诊后，一次性把所购买的保额赔付给被保险人，也就是说保险公司不管被保险人是在哪家医院治疗的，花了多少钱，有没有用进口药自费药，用的什么治疗手段，这些统统不在保险公司理赔审核的范围内，终身重疾险赔付的审核条件只有一个，那就是：被保险人罹患的重大疾病是否在合同内，是否符合合同内的赔付标准，如果在合同内而且也符合赔付标准，保险公司就会按照合同履行职责！

百万医疗险的赔付方式是先治疗后赔付，治疗结束后，拿医院住院的相关凭证来报销，不限制自费药，进口药，不限制治疗手段。

那么配置终身重疾加百万医疗险，如果被保险人罹患合同内的重大疾病，百万医疗险会把被保险人住院的花费全报销了，终身重疾险的保额可以用来维持出院后的调理费和生活费。

我之前做过5年的保险，根据我的从业经验，选择寿险第一，先明确自己的经济能力，每年打算拿出来多少为自己购置保险。第二，明确了自己的经济能力之后，就要选择公司，大公司才能保证未来有赔付能力（别拿什么国家不允许保险公司倒闭来说事，谁知道30，50年后政策是个什么样子），现在中国三大保险公司中国平安，中国人寿，太平洋保险，这三家里挑总没错。第三，公司确定好了，就该选择产品了，一般每家公司也就一两款终生重疾险，按照自己的经济能力选就好了（记得要加上意外险，意外险价格便宜还额度高）。一般双全重疾险30万价格一般在6000到1万这个区间（18岁_30岁）。如果觉得贵的话可以选择一份医疗险，1000块一年可以保100万，重疾专用，再搭配个支付宝的互助一年100，也能暂时应付过去。