现在有的保险公司把疾病分为前、轻、中、重疾来保障，前症是什么？你觉得有必要吗？
有苗头及时扼杀，不仅身体能少受苦，花的钱也更少。
保险公司也是这样想的，所以重疾险从最开始只保重疾，发展到还能保轻症、中症。
但问题是，有些病，从开始病变到逐步恶化发展成轻症，是需要很长时间的。
就拿宫颈癌来说，从轻度瘤变发展成原位癌或浸润癌，中间隔了十几年：
（▲以宫颈癌发展为例）
这些病变达不到原位癌（轻症）的理赔标准，但是却有演变成癌症的风险。
如果在发现这些病变的时候就能理赔，把风险扼杀在萌芽阶段，岂不是更好？
因此，保险公司推出了一项新的责任来保障这些病变：“前症”。
今天桐叔就来给大家讲讲：啥是前症？有啥用？有前症的重疾险值得买吗？
啥是前症？有啥用？
所谓前症，指的是发生在重大疾病前的高风险疾病，也就是比轻症还要再“轻”的疾病。
前症的作用有两个：
我们用康惠保2.0的前症责任为例，来给大家详细讲讲：
▶ 理赔概率更高
康惠保2.0包含12种前症，跟轻中重疾对应关系如下：
如图，可看出前症包含三类：
· 8种是癌前病变，如肺结节、宫颈上皮瘤变；
· 2种是特定手术。
附加了“前症”，可以提高理赔的概率。
为啥这么说？举个例子：
如果得了肺结节，做了肺结节切除手术后，发现病理检查结果是良性的，比如是肺错构瘤，那就按前症赔。
而且因为有前症豁免，那后续未交的保费也不用交了，轻症、中症、重疾这些保障都还有效。
万一肺结节直接查出是原位癌，那就按轻症赔。
如果肺结节已经恶变为癌，那就按重疾赔。
从病变到癌症，都能赔，一个都不落下。
▶ 及时理赔、及时治疗
康惠保2.0的前症责任如下：
如果得了合同中约定的12种前症，可以赔15%保额，赔1次。
也就是买了50万保额，能赔50万*15%=7.5万。
像肺结节手术、宫颈锥切手术大概在2-7万左右，理赔金是绰绰有余的。
有了前症，能让我们获得理赔的机会更大、治疗更及时，还能豁免后期的保费，相当于放大了杠杆，加强了保障。
前症是现在新增的一项责任，还没有具体理赔案例，但是它的作用是不容小视的！
轻症 中症 重症
是根据疾病的发病时间和程度决定了
而疾病的细化是对客户最好的选择
保单里面的豁免条款
就是发生这些疾病
保险公司不收取客户的后续保费
保障继续有效
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中症、轻症定义
我们先来看一下什么是轻症、什么是中症。
顾名思义，轻症、中症就是比重疾险程度更轻的病症。那重疾险是由哪些病种组成的呢？以保险业协会统一的规定的25种重疾为例：
可以看出来，重疾险可以保障的疾病都是特别严重的。因为重疾险的主要作用就是再被保险人患重疾时提供收入补偿。如果是不大严重的冰，在早期就可以治愈，需要治疗的时间也比较短，如果用重疾险来赔付，可能有点大材小用了。
轻症、中症的出险，解决的就是这些不太严重疾病的问题--没有达到重疾理赔标准，但可以用轻症、中症理赔条件赔付。
比如，重疾险的保障范围一般是不含原位癌的，但是轻症一般包含原位癌，如果原位癌，可以获得轻症赔付，帮助被保险人缓解经济压力、得到更好的治疗。
而中症，是介于轻症和重疾之间的一些病症，往往它可以获得的赔付比例比轻症要高一些。
我们来总结一下轻症、中症和重疾的区别：
可以看到，轻症、中症的出现，对消费者来说，重大的作用就是降低了重疾险的理赔门槛，不同程度的病症可以获得不同比例的赔付，更加人性化。
重疾险的轻症、中症怎么选？
学姐之前讲过，关于重疾险里的前25种疾病，银保监会都有统一的规定，但是轻症、中症还没有统一的规定。
因此，可能某些病症在A产品里属于轻症，而在B产品里属于中症。那么，我们该怎么选呢？
首先，我们要看这款产品里面是否包含了高发轻症/中症
根据保险行业过往的理赔数据，学姐总结出6大高发轻症、中症以及他们对应的重疾。
显然，以上轻症、中症如果在早期没有好好治疗，就有可能恶化成为重大疾病，危机生命。
其次，我们要看轻症和中症分组情况
不分组>分组合理>分组不合理
学姐提醒大家，病种分组并不是越多越好，关键是一些高发疾病是否分在不同组。如果在不同的组，就可以提高获得多次赔付的概率。
最后，是中症、轻症的赔付方式
主要是指赔付比例、赔付次数、时间间隔等
现在行业内重疾险竞争激烈，有些重疾险轻症赔付比例30%以上，甚至可以做到多次赔付递增（30%、40%、50%）。而中症赔付比例差别不大，一般是50%/60%。
关于赔付间隔期，轻症、中症一般没有特别说明，某些可能要求间隔期90天或180天，在看条款的时候需要留意。
在保障相同、保费差异不大的情况下，当然是赔付比例越高越好、赔付次数越多，赔付间隔期越短，保障当然越好。
学霸说保总结
买重疾险，建议选择有中症和轻症的产品，这样的保障更加全面。
关于啥是前症？实用性怎么样？我深入掰扯一下。
一、什么是前症？
它是重大疾病前高风险病症的简称，通俗来说，就是比轻症还要“轻”的疾病。
说起来“轻松”，但也是蛮伤身伤财的，如不治疗或防治，可能会进一步恶化。
不过，前症是可防可控可治愈的，这个阶段治疗很关键，治好了，也就是把重疾的小苗头扼杀在摇篮里了。
从疾病的严重和宽松的程度上来说，是对大家更有利的保障：
二、前症的实用价值怎么样？
目前市面上含前症的产品并不多，百年算是线上首创。
设计前症，也是为了更好的做到重疾前高风险病症的管理，我觉得或会成为一个“小趋势”，毕竟不管是保险公司还是消费者，都希望把疾病的损失和影响降至更小。
图一所示就是前症:
8种癌前病变、2种慢性病、2种心血管相关的病种，覆盖了比“轻症”还要更早期的疾病、手术状态，能获得更多层次的赔付。而且，赔付了前症后，后续保费可以不用交了，轻、中、重疾保障继续有效。
2007 年，保险行业协会就制定了 成人重疾险 的病种标准，对 25 种常见重疾进行了统一规范，并且要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾：
6 大重疾能占到重疾险 80% 的理赔，25 种重疾甚至能占到 95%。这些疾病可以说是重疾病种的核心。
现在市场不管是45种、80种、100种还是150种都是从这25种扩展出去的或者就是另外5%的病种，所以重疾病种的多少，不是我们考虑的重要指标。
什么是轻症呢？
人患上重大疾病其实都是一个很漫长过程，如果我们发现的早，在没有发展到很严重的情况（未达到重大疾病理赔条件），其实是可以得到有效控制的。应市场需求，轻症就这样产生了。
其实严格来讲，轻症其实已经偏离了重疾险的本意，重疾险本意是解决被保人因重疾导致收入中断、长期康复费用以及这场灾难带来的生活压力。而轻症更倾向于解决医疗费用问题。这个问题显然是医疗险解决的。
当然本人并不是说轻症没用，相反轻症很有必要。但相比之下要更注重险种搭配的全面保障。
那么什么是中症呢？
保监会只规范了25种重大疾病，轻症没有一个行业标准，中症在轻症之后出的，自然也没有一个行业标准。
但可以归纳以下几类
1.赔付条件与原轻症一样，原轻症的赔付条件略降低，赔付比例高于原轻症赔付比例的。
2.赔付条件在轻症和于重疾之间，赔付比例也在轻症和重疾之间。
3.赔付条件与重疾一样，原重疾的赔付条件门槛略升高。
你看，是不是有点乱？有的中症对于客户来说并不是有利的，反而加大了重疾险赔付的门槛。在我看来中症的意义并不大，噱头和营销的分量比较大，保险还是回归于保障。造成了收入中断损失就用重大疾病来赔，可以康复的就用医疗险来赔。
焦点不应关注在条款如何更有利理赔，根本问题在于客户购买保险时是否配置全面的保障，小病医疗和百万医疗是否配置。这才是***的根源。轻症、中症其实已经偏离了重疾险的本意，是竞争迎合市场的产物。
当然，未必是坏事，对于咱这些卖保险的，产品好卖当然更好。
慢性病指哪些病？
"慢***"几乎是一个家喻户晓的词了，慢***也称慢性非传染性疾病，是指长期的，不能自愈的，且几乎不能被治愈的一类疾病。慢***已经成为危害国民的头号健康“杀手”。前卫生部部长陈竺在世界卫生组织大会上讲到，如果慢***控制不好，未来一二十年，全球将出现慢***的“井喷”。
来看一组触目惊心的数据：中国已确诊的慢性病患者超过3亿人，其中有超过2亿高血压患者、1.2亿肥胖患者、***00万[_a***_]患者、3300万高胆固醇患者，慢***导致的死亡已占到总死亡的85%。到2020年，中国的慢***患者将超过4亿。要知道，欧洲5个主要国家(英、法、德、意、西班牙)加在一起总共才3亿人口!
根据国际疾病系统分类法标准分类，常见的慢***可归纳为以下几类：
☆慢性阻塞性肺疾病。
☆可控危险因素：吸烟、饮酒、不合理膳食、缺乏体力活动、不良的心理精神因素。
☆不可控危险因素：遗传因素、年龄、性别等。
☆中间危险因素：肥胖、高血压、高血脂、高胆固醇、高血糖等。
所幸的是，国家越来越重视慢***的防控，日前，***院办公厅发布了《中国防治慢***中长期规划(2017-2025 年)》，这是首次以***院名义印发慢***防治规划，接下来还会有更多的具体措施应对慢***，相信在不久的将来，慢***发病率及对人们的危害会降到最低。
湖北省出台了323攻坚行动***，专门针对慢***的。323是指心脑血管病、癌症、慢性呼吸系统病3类重大疾病，高血压、糖尿病2种基础疾病，儿童出生缺陷、儿童青少年近视、精神卫生3类突出公共卫生问题。坚持预防为主，推行文明健康的生活方式，通过开展健康进万家活动，形成每个人都是自己健康第一责任人理念。
慢***有：
呼吸系统:慢性阻塞性肺气肿、哮喘 、慢性肺心病、慢性呼吸衰竭、矽肺、肺纤维化；
循环系统：慢性心力衰竭、冠心病、先天性心脏病、高血压、心脏瓣膜病、慢性感染性心内膜炎、心肌疾病、慢性心包炎；
消化系统：慢性胃炎、消化性溃疡、肠结核、慢性肠炎、慢性腹泻、慢性肝炎、肝硬化、慢性胰腺炎、慢性胆囊炎；
血液系统：慢性贫血、慢性粒细胞白血病、慢性淋巴细胞白血病、慢性淋巴瘤；
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